近年來，數(shù)據(jù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素創(chuàng)造的價值備受矚目。各行各業(yè)興起數(shù)據(jù)潮流，保險行業(yè)也不例外。保險行業(yè)的發(fā)展變遷中，在提升保障功能的同時，其服務(wù)功能也愈發(fā)受到重視。隨著運行方式和消費場景的改變，以及日益激烈的競爭壓力，保險行業(yè)如何轉(zhuǎn)型升級？

　　根據(jù)市場調(diào)研公司Statista的數(shù)據(jù)，到2025年，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的數(shù)量預(yù)計將增至309億臺，遠(yuǎn)超目前的138億臺。風(fēng)起云涌的數(shù)字時代，越來越多的保險公司也正積極轉(zhuǎn)型，憑借人工智能、機器學(xué)習(xí)等新興技術(shù)來獲取和分析數(shù)據(jù)，推出“以客戶為中心”的創(chuàng)新產(chǎn)品，擁抱個性化服務(wù)升級，提升企業(yè)競爭力。

　　利用位置數(shù)據(jù)優(yōu)化保險服務(wù)

　　實時訪問手機位置數(shù)據(jù)可以幫助保險公司完善旅行險產(chǎn)品。例如，保險公司可以創(chuàng)建只有在手機用戶跨越國界或旅行超過一定距離時才會生效的產(chǎn)品。通過實時位置數(shù)據(jù)，保險公司可以根據(jù)被保險人的具體旅行行為和風(fēng)險狀況，來進(jìn)一步細(xì)化風(fēng)險評估、定價和核保。如果后續(xù)發(fā)生理賠，由于所需的大部分證據(jù)都可以從物聯(lián)網(wǎng)傳感器中獲取，因此被保險人對于旅行計劃相關(guān)的溝通和流程也會變得更加精簡。

　　目前，多數(shù)年度旅行保單在旅行地點、持續(xù)時間以及旅行者參與的活動等細(xì)項上都有制定標(biāo)準(zhǔn)保險覆蓋范圍、保額和限制條款。由于保險公司對這些保單上的具體旅行行為知之甚少，甚至一無所知，因此此類年度保險計劃使用的是通用費率和保單條款。然而，單一的產(chǎn)品和被動的服務(wù)并不適用于千變?nèi)f化的個體情況。

　　而運用實時位置數(shù)據(jù)可以有效為旅客提供協(xié)助。如果保險公司能夠?qū)崟r獲得被保險人旅行的詳細(xì)信息（地點、時間、方式、天數(shù)等），一旦他們在旅行期間需要幫助，這些位置數(shù)據(jù)就會起到關(guān)鍵作用。保險公司甚至可以考慮在旅行保險應(yīng)用中增加緊急按鈕，如果被保險人在旅途中需要幫助，就可以按下按鈕通知保險公司。優(yōu)惠的費率和更主動有效的服務(wù)可能會使旅客更愿意分享旅行數(shù)據(jù)。

　　基于數(shù)據(jù)，實現(xiàn)保險服務(wù)真正的“量身定制”

　　除旅行險外，位置數(shù)據(jù)還可用于改善其他險種，例如基于車聯(lián)網(wǎng)的車險。基于位置數(shù)據(jù)，保險公司就能了解被保險人開車的時間、車輛停放的位置等，并對車險進(jìn)行評估和定價。UBI保險產(chǎn)品最初是基于汽車的駕駛次數(shù)和地點開發(fā)的。后來，一些車聯(lián)網(wǎng)保險公司創(chuàng)新推出了基于駕駛方式（緊急剎車、超速等）的保險產(chǎn)品。這些產(chǎn)品從根據(jù)位置判斷風(fēng)險，進(jìn)化到了結(jié)合更加精確的位置數(shù)據(jù)分析和附加的相關(guān)數(shù)據(jù)來判斷風(fēng)險。

　　如果把被保險人的汽車位置數(shù)據(jù)與其房屋保險相關(guān)聯(lián)，那么房屋保險公司就會知道其可能在家的時間。在房屋險中，有一些險種涵蓋房屋空置這樣風(fēng)險較高的情況（比如盜竊、蓄意破壞等），也有一些包含房屋占用這種風(fēng)險較低的情況（比如責(zé)任險、居家工作險等）。因此，如果保險公司能夠掌握房主和家人在家/不在家的詳細(xì)時間數(shù)據(jù)，就可以更準(zhǔn)確地進(jìn)行核保，根據(jù)房主的情況提供更加具體且適合的保險方案并做出相應(yīng)評級，再根據(jù)這些信息調(diào)整保費和服務(wù)。做到這些，保險公司就在“了解客戶”這一點上前進(jìn)了一大步。個性化服務(wù)能夠幫助保險公司加強客戶信任，與客戶建立更加良好的長期關(guān)系，最終提高客戶終身價值。

　　隨著對數(shù)據(jù)的使用日益嫻熟，越來越多的保險公司逐漸成為數(shù)據(jù)行家。憑借位置數(shù)據(jù)，保險公司可以更好地了解客戶行為，分析客戶需求，并基于此推出創(chuàng)新保險產(chǎn)品，提供更加主動和定制化的服務(wù)。從牙刷、冰箱、健身追蹤器、手表，到燈具、游戲機、熱傳感器等，這些生活中的物聯(lián)網(wǎng)智能設(shè)備都能幫助保險公司了解客戶行為和相關(guān)風(fēng)險，從而為客戶定制合適的產(chǎn)品。

　　隱私安全不容忽視

　　無論保險公司如何利用設(shè)備數(shù)據(jù)對保險產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，都應(yīng)該始終把隱私安全置于首位。保險公司必須在征得客戶同意后，才能使用來自客戶手機、車輛和其他物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備的位置數(shù)據(jù)。客戶有權(quán)選擇與保險公司分享哪些數(shù)據(jù)，尤其當(dāng)涉及醫(yī)療、保險和金融活動時，個人和敏感信息的隱私保護就顯得更為關(guān)鍵。因此，保險公司在開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品時，必須首先考慮相關(guān)的隱私保護法律法規(guī)。

　　在當(dāng)今的互聯(lián)數(shù)字世界中，人們在購物、獲取新聞或制定健身目標(biāo)等時刻，會更樂于通過分享數(shù)據(jù)來獲得更加便捷和豐富多彩的生活體驗。因此，保險公司可以基于客戶數(shù)據(jù)確定更準(zhǔn)確的保費，提供更適合的產(chǎn)品。但這一切的前提是客戶對自身的隱私安全有信心，并且能夠真切感受到保險公司在保費和服務(wù)上的誠意，反之則不然。

　　Cloudera助力保險公司深挖數(shù)據(jù)價值

　　物聯(lián)網(wǎng)和流媒體數(shù)據(jù)源的出現(xiàn)引發(fā)了行業(yè)對創(chuàng)新應(yīng)用的濃厚興趣。值得思考的是，當(dāng)保險公司獲得了具有特定用途的數(shù)據(jù)時，是否能在合適的時機將其用于其他商業(yè)應(yīng)用，以實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值最大化。這樣將有助于保險公司減輕數(shù)據(jù)管理壓力，從而為客戶提供整體的保險規(guī)劃，而非各種獨立、不同的保險服務(wù)。

　　在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級的過程中，Cloudera與保險客戶密切合作，提供貫穿整個數(shù)據(jù)生命周期的解決方案，助其優(yōu)化數(shù)據(jù)戰(zhàn)略以及與數(shù)據(jù)和AI應(yīng)用相關(guān)的業(yè)務(wù)目標(biāo)。Cloudera愿與保險客戶共同深挖數(shù)據(jù)價值，期待整個行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級。